Sabia como funciona um cartão de crédito consignado na prática

 

A modalidade de crédito com desconto automático em folha de pagamento oferece diversas vantagens. E uma delas é a existência de um cartão de crédito especial, o cartão de crédito consignado, que apresenta vantagens e outras facilidades exclusivas.

 

O chamado “dinheiro de plástico” está disponível para compras à vista ou parceladas, bem como para saque em dinheiro, liberando o limite de crédito para o que você precisar.

 

Conheça todos benefícios, saiba quem pode contratar e veja como garantir o seu com rapidez, segurança e as melhores condições e taxas de juros.

 

O que é o cartão de crédito consignado ?

 

O cartão de crédito consignado é aquele em que o valor mínimo da fatura é descontado automaticamente do contracheque ou benefício do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social).

 

Por ter o pagamento mínimo quitado de forma automática, apresenta taxas de juros muito mais atrativas. A diferença, ou seja, a economia pode chegar a mais de 5x – quando comparado aos cartões tradicionais.

 

Esse tipo de cartão pode ser utilizado em diversos estabelecimentos para fazer e parcelar compras. Os prazos de parcelamento podem variar e chegar a até 84 ou 96 vezes.

 

Algumas bandeiras permitem ainda saque(s) em dinheiro em redes 24 horas (quando disponível essa opção) e liberam para uso em viagens internacionais.

 

O cartão consignado pode ser isento de anuidade e outros tipos de cobranças. Acumula pontos e milhas, dependendo do tipo de cartão escolhido.

 

Como funciona o cartão de crédito consignado ?

 

Assim como os demais cartões, o consumidor recebe do banco um limite de crédito total para gastar e parcelar seus gastos.

 

O valor da dívida deve ser pago mensalmente ao banco, pela fatura de crédito. No consignado, no entanto, parte desse valor da fatura (o valor mínimo) é debitado direto da aposentadoria, pensão ou salário.

 

Isso quer dizer que o titular da dívida já paga parte do saldo devedor no seu vencimento. Para evitar descontos indevidos, esse valor é limitado por lei – a chamada margem consignável. A margem consignável do cartão de crédito consignado é de 5% do valor líquido da renda mensal.

 

A margem do cartão consignado de 5% é exclusiva em todas as modalidades: consignado INSS, consignado público e consignado privado. Portanto, mesmo quem já comprometeu toda a margem para empréstimo pode adquirir o cartão. 

 

Pagamento da fatura

 

Uma vez pago o valor mínimo da fatura por meio do desconto automático em folha de pagamento, o saldo excedente pode ser pago via fatura (boleto) ou será adicionado à próxima cobrança.

 

Vale lembrar que, nesta situação, o valor fica aberto e sofrerá a cobrança de taxas adicionais uma vez que entrará no crédito rotativo.

 

Se o valor gasto for superior ao que foi debitado do contracheque, o cliente poderá efetuar o pagamento adicional no valor que desejar, pagando o boleto da fatura.

 

O pagamento deve ser feito até a data do seu vencimento, em qualquer banco, podendo ainda ser pago online, pela internet. 

 

O titular também pode optar por manter somente a consignação mensal. Se fizer essa opção, a diferença do saldo será adicionado ao total da próxima fatura.

 

O valor do limite do cartão também pode ser sacado e depositado na conta do titular. O valor mínimo (5%) é descontado da mesma forma todo mês e o saldo pago retorna como limite de crédito.

 

IMPORTANTE: nem sempre o desconto de 5% irá coincidir com o pagamento mínimo exigido. Por isso, a recomendação é manter os gastos dentro do limite da margem consignável ou pagar o valor da diferença.

 

Saques em dinheiro

 

O limite disponível no cartão consignado pode ser sacado, para uso como “dinheiro”. Uma nova lei fixou esse saque em até 70% do valor liberado.

 

Sendo assim, o titular pode decidir a melhor forma de utilizar seu crédito. O saque complementar é um outro diferencial dessa opção.

 

Reserva de Margem Consignável (RMC)

 

Quando autorizado o desconto na folha de pagamento, esse valor é identificado como Reserva de Margem Consignável ou RMC. Seu lançamento é feito no extrato de empréstimos consignados.

 

Vale lembrar que a contratação do crédito e cartão consignado é facultativa e não pode ser vinculada a outros serviços financeiro ou concedidos sem consentimento, como o seguro prestamista, por exemplo.

 

Quem pode fazer um cartão consignado ?

 

Por ser uma linha de crédito pessoal mais acessível, o cartão consignado pode ser solicitado sem burocracia.

 

Como o desconto é feito diretamente no salário ou benefício previdenciário, é preciso ter renda fixa e/ou vínculo com a Previdência Social.

 

Por esse motivo, o cartão de crédito consignado está disponível apenas para:

 

– Servidores públicos federais (SIAPE), estaduais e municipais;

– Funcionários com registro em carteira (CLT);

– Aposentados e pensionistas do INSS que tenham benefício consignável.

 

Vantagens e desvantagens

 

Assim como todo empréstimo, o cartão de crédito consignado apresenta vantagens e desvantagens:

 

Vantagens

 

– Valor mínimo da parcela é descontado diretamente do salário ou benefício;

– Sem consulta ao SPC/Serasa;

– Menores taxas do mercado; 

– Aceito em vários estabelecimentos (dependendo da bandeira do cartão);

– Saques em dinheiro (condição variável em função da política de cada banco ou emissora do cartão);

– Programa de fidelidade (condição variável em função da política de cada banco ou emissora do cartão).

 

Desvantagens

 

– Não é possível impedir o débito do valor mínio da fatura;

– Juros maior do que o do empréstimo consignado;

– Algumas operadoras podem cobrar taxa de emissão do cartão;

– Maior risco de endividamento se não for usado com planejamento.

 

Outra importante avaliação a ser feita por quem está em busca de crédito e dinheiro no curto prazo é a comparação entre o cartão de crédito e o empréstimo consignado.

 

Os cartões de crédito consignados, na prática, funcionam como um cartão de crédito comum, que pode ser usado para fazer compras no comércio, saques ou pagar serviços. A diferença é que, do mesmo modo que o empréstimo consignado, as taxas de juros são mais baratas e a parte da fatura é descontada diretamente do salário de quem contrata o produto.

 

Sendo assim, seu público-alvo é restrito aos aposentados e pensionistas do INSS, além dos servidores públicos, inclusive os que pertencem às forças armadas. No entanto, algumas instituições financeiras também oferecem essa linha de crédito a funcionários de empresas privadas que possuem convênio de consignação com elas.

 

Esse cartão é uma opção interessante em relação ao cartão comum e outras linhas de crédito por ser mais barato. Para quem ainda não tem um cartão de crédito ou já usou toda a margem disponível para empréstimo, o cartão de crédito consignado traz vantagens únicas que podem ser interessantes para o planejamento financeiro.