Cartão de crédito: aliado ou inimigo das suas finanças pessoais?

 

Você é daqueles que considera o cartão de crédito um aliado ou inimigo? Bom, na verdade, não há uma resposta certa sobre isso. O cartão de crédito pode ser uma ferramenta muito útil e vantajosa se usada da maneira correta. E é sobre isso que vamos falar aqui nesse post!.

 

Hoje em dia, o cartão de crédito é a forma de pagamento mais utilizada no mundo e também no Brasil. É tão comum utilizarmos que, muitas vezes, nem paramos para pensar em como ele funciona.

 

O mesmo cartão que te permite conquistar bens em suaves prestações, pode também te levar a um enorme endividamento. Isso acontece porque o cartão é hoje o instrumento de crédito com os juros mais altos do mercado, podendo chegar a 500% de juros ao ano! E isso é muito!.

 

Na verdade, não costumamos pensar dessa forma, mas o cartão de crédito nada mais é do que uma modalidade de empréstimo. Na prática, toda vez que utilizamos o cartão, temos um tempo de aproximadamente 40 dias até de fato pagá-lo e, durante esse período, os bancos e instituições estão nos emprestando esse valor.

 

Cartão de crédito ou débito: qual escolher ?

 

A diferença entre crédito e débito está no prazo de pagamento. Ao utilizar o débito, o dinheiro que está na sua conta corrente sai imediatamente. É como realizar uma compra com dinheiro, mas neste caso em notas virtuais.

 

Já o pagamento em crédito concede uma prazo até o vencimento da fatura. Quando adquirimos um novo cartão de crédito, ele vem acompanhado de um limite, geralmente liberado através do seu score (pontuação de crédito que mede se você é ou não um bom pagador) e pela sua renda mensal.

 

Como funciona o limite do cartão de crédito ?

 

Uma dúvida frequente é a questão do limite do cartão de crédito nas compras parceladas.

 

Para explicar sobre isso, vamos utilizar um exemplo:

 

Se você tem um limite de R$2.500 no seu cartão e faz uma compra de R$1000 parcelada em 5 vezes de R$200, no primeiro mês o seu limite será ocupado com o total da compra, ou seja R$ 1.000, sobrando apenas R$1500 para outras compras.

 

Após o pagamento da primeira parcela, você terá quitado R$ 200 dessa dívida, e seu limite será ocupado em R$ 800 (1000 menos 200), sobrando R$1700 (2500 menos 800) para as compras daquele mês. E assim sucessivamente até o final do pagamento das parcelas.

 

Por isso, sempre que fizer uma compra parcelada, é importante se atentar sobre o seu  limite de crédito.

 

Dívidas no cartão do crédito: como evitar ?

 

Se a sua conta no final do mês não está fechando e você está gastando mais do que ganha, a fatura do cartão pode ser a suspeita, já que é muito mais fácil perder o controle das finanças ao utilizar o cartão do que ao pagar contas e compras no pagamento em dinheiro ou débito.

 

Os problemas começam quando, no momento do pagamento da fatura do cartão, você não possui o valor para o pagamento. Uma forma muito tentadora, e que muitos caem, é optar pelo pagamento mínimo da fatura (normalmente 15% da fatura) e parcelar o restante novamente. Porém, é neste momento que começam os juros que citamos antes, que podem chegar a até 500% ao ano.

 

Para que isso não ocorra com você, listamos aqui uma série de erros que você precisa evitar ao usar o cartão de crédito!.

 

Erros na hora de usar o cartão de crédito

 

Não estar com a sua vida financeira em dia

 

Você precisa saber no que está gastando e quanto pode gastar por mês. Para isso, é mais do que necessário tem um planejamento financeiro e controle de todas as suas despesas.

 

Ter um limite de crédito que não corresponde com a sua realidade financeira

 

Pode parecer maravilhoso ter um alto limite de crédito no seu cartão. Porém, se ele não condiz com a sua realidade, fica muito fácil cair na cilada! Procure solicitar um limite que te ajude a manter os valores das faturas em dia. Recomenda-se que o limite de cartão de crédito seja de até 50% da sua renda.

 

Emprestar seu cartão de crédito para amigos e familiares

 

Se você é uma pessoa organizada financeiramente, mas começa a emprestar seu cartão de crédito para amigos e familiares, o risco de endividamento continua alto.

 

Atrasar a fatura

 

Seja por esquecimento ou falta de planejamento, deixar de pagar a fatura do cartão na data de vencimento é perigoso. Mesmo que por um curto período de tempo, os juros já estarão sendo cobrados. Fique atento! Se você tem dificuldade de se lembrar, programe um alarme no seu celular que te recorde desse assunto.

 

Não acompanhar os gastos durante o mês

 

Sabe aquele susto na hora que chega a fatura? Isso só acontece com quem não acompanha os gastos durante o mês. Não precisa ser diariamente, mas uma vez na semana, ou a cada 15 dias, dê uma olhada em como está a soma da sua fatura e veja quanto ainda tem disponível para gastar.

 

Pagar caro em tarifas e anuidades

 

Muitos cartões de crédito cobram tarifas e anuidades. Porém, hoje em dia temos várias opções de cartões de crédito sem anuidade, mas que às vezes não proporcionam benefícios e pontuações. Faça os cálculos para saber se para você é ou não interessante o pagamento de anuidades!.

 

Vantagens do cartão de crédito

 

Agora que já vimos as principais causas de endividamento e quais erros devemos evitar, vamos falar sobre algumas vantagens do uso do cartão de crédito.

 

*Concentração única de gastos;

*Parcelar compras caras;

*Benefícios de parcerias (Acesso a salas Vips em aeroportos, descontos em cinema e outros);

*Programa de pontos e milhas;

*Compras internacionais.

 

Sendo assim, o cartão de crédito pode sim ser um aliado no dia a dia com as finanças, basta utilizarmos com sabedoria e planejamento.

 

Como se organizar com o cartão de crédito

 

Se você chegou até aqui, já sabe que o cartão de crédito pode ser um aliado se usado com atenção e cuidado.

 

Para conseguir se organizar financeiramente de uma vez por todas, conte com a ajuda dos Consultores da Leve. Se a sua empresa já é parceira, é só acessar o aplicativo da Leve e agendar uma conversa individual. Caso a sua empresa ainda não seja parceira, faça a indicação para o RH.

 

A Leve é um benefício corporativo de bem-estar financeiro. Através de um aplicativo, nós conectamos um consultor financeiro altamente capacitado a cada colaborador das empresas para trilhar uma jornada de bem-estar financeiro e mudar de uma vez por todas a relação das pessoas com seu dinheiro.

 

Sabendo usar o cartão de crédito, ele pode ser um aliado no controle das contas. Ter crédito precisa ser um benefício e não uma furada. Mas, prefira os cartões de crédito que não possuem anuidade ou que isentam da cobrança de taxas conforme a sua utilização. Algumas administradoras dão isenção de anuidade se o titular tiver um gasto mínimo mensal ou se utilizar o cartão com uma frequência mínima.

 

Saiba como usar o seu cartão de crédito para administrar os vencimentos dos pagamentos e organizar as finanças:

 

Calcule sua renda líquida

 

Salário (-) imposto e descontos em folha (=) renda líquida mensal

Esse é o valor que você tem para gastar no mês com despesas fixas e variáveis. As despesas variáveis com o cartão ao invés de pagar à vista, para pagar parcelando no cartão sem juros;

 

Calcule todas as despesas físicas

 

Contas de luz, gás, água, condomínio, aluguel, telefone e internet, escola das crianças, remédios de uso continuo, alimentos, etc. Separe as despesas por data de vencimento. Serviços públicos (luz, gás e água) condomínio e aluguel costumam vencer até o dia 05 de cada mês. As demais despesas possuem datas flexíveis que você pode alterar entrando em contato com o fornecedor do serviço;

 

Fixe para o cartão uma data posterior

 

Para evitar a concentração dos pagamentos no mesmo dia, procure utilizar o cartão de crédito para pagar as despesas que possuem datas flexíveis. Algumas contas podem ser pagas no cartão, mas podem ser taxadas pelo banco. Neste caso não vale a pena usar o cartão, a menos que no vencimento você não tenha dinheiro para pagar ou que essas taxas sejam muito baixas (até 2% do valor da conta);

 

Com essas dicas você ganha alguns dias para pagar as despesas, adiando o vencimento delas. Entretanto, se o cartão vence dia 15 e as demais contas fixas vencem dia 05, você ganhará 10 dias para pagar, sem custo adicional ou com custo abaixo do cheque especial. Se cada um da família recebe o salário em datas diferentes, o vencimento do cartão deve ser sempre posterior a última data de recebimento. 

 

Além disso, se você tem uma poupança procure fazer depósitos sempre em até dois dias antes da data do vencimento do cartão de crédito. Assim, se precisar usar a poupança para pagar o catão na data do vencimento, não perderá o rendimento do período.

 

Para melhor gestão da utilização do cartão de crédito, some todas as despesas fixas que pagará com o cartão com as despesas eventuais. Não gaste no cartão de crédito um valor acima deste total. Para este cálculo, considere também as proporções de comprometimento da renda que sugerimos no nosso post sobre planejamento financeiro.

 

Antes de parcelar compras no cartão, pergunte se haverá incidência de juros sobre as parcelas, e quanto sairá cada parcela neste caso. Prefira parcelar se não houver juros. Neste caso, você estará adiando o valor dos pagamentos de compras e ganhando prazo para pagar. Contudo, considere essa parcela no limite de gasto definido, que já estará comprometido neste valor no próximo mês. O segredo é não acumular parcelas acima de sua capacidade de pagamento mensal.

 

E lembre-se, sempre pague o total da fatura, nunca pague o mínimo! Além dos juros serem altos, eles colocam a perder todo o seu planejamento. Em emergências, prefira fazer o pagamento parcelado do cartão. Mas, se na data do vencimento do cartão não tiver saldo na conta corrente, compare os juros do crédito rotativo do cartão, cheque especial e do empréstimo pessoal. Porém, isso não pode se repetir todos os meses, ou você se tornará um endividado.