5 Dicas para negociar dívidas do cartão de crédito

 

O cartão de crédito é um recurso incrível – mas, como já dizia o tio do Peter Parker, “com grandes poderes vêm grandes responsabilidades”.  O Brasil é um dos países com as maiores taxas de crédito rotativo do mundo (mais de 300% ao ano), o que significa que é fácil perder o controle se as parcelas ficarem em atraso. Quando isso acontece, surgem muitas dúvidas: “o que fazer?”, “por onde começar?”, “tem como negociar dívidas do cartão de crédito?”

 

Mantenha a calma, encare o problema de frente e saiba que, sim, é possível negociar esse tipo de dívida. Além da negociação direta com a instituição – o seu banco, fintech ou operadora de crédito – também é possível tomar algumas medidas legais, dependendo da situação.

 

Vale lembrar que nada dispensa o bom controle financeiro – mas, se você já está em atraso e com dificuldades para pagar as parcelas, separamos 5 dicas sobre como negociar dívidas do cartão de crédito.

 

1. Antes de negociar dívidas, analise suas contas para descobrir a causa 

 

Inadimplência é ruim para todo mundo: para o cliente, para o banco e para a operadora do cartão. Se você se endividou, o primeiro passo é manter a calma. É fácil se apavorar diante da quantidade de taxas de juros, siglas, contas e leis que estão associadas aos diversos serviços de crédito. 

 

Quem está endividado precisa ter clareza do que está acontecendo com o cartão antes de buscar algum tipo de negociação com a instituição financeira: Faça o pente-fino da fatura e veja exatamente quando o descuido ou descontrole aconteceu;

 

Analise o seu saldo devedor: separe os valores das compras que você fez das taxas de juros e encargos do cartão. Entender a origem da dívida é importante para decidir a melhor forma de tentar pagá-la – além de ser uma ótima maneira de evitar que o mesmo problema ocorra de novo no futuro.

 

Uma das soluções mais comuns para quem está devendo, por exemplo, é a chamada amortização – o pagamento parcelado da dívida acrescido dos juros. Mas ela só é possível se você tiver condições de arcar com as parcelas. Por isso é essencial entender o tamanho do problema. Outra vantagem de se planejar é poder quitar pedaços grandes da dívida de uma vez – como, por exemplo, usando o 13º salário. 

 

2. Entenda como é o processo para negociar dívidas do cartão de crédito

 

Agora que você sabe onde se perdeu nos gastos é hora de procurar a instituição financeira para encontrar uma solução.  Mas antes é bom entender como vai ser essa conversa. O papo vai ser sobre juros: Os juros são a forma de remuneração das instituições financeiras pelo serviço de crédito oferecido aos clientes.

 

Quando você não paga a sua fatura integralmente, a instituição começa a cobrar os juros de atraso – uma das taxas mais altas do mercado. Outra taxa alta é a do rotativo, quando o cliente paga somente parte da fatura e deixa o resto “rodando” até o próximo mês. Os juros do rotativo podem chegar a mais de 300% ao ano.

 

As opções oferecidas pelo banco ou operadora na hora de renegociar irão incluir algum tipo de taxa de juros, no entanto, elas precisam ser informadas de forma clara e transparente. Caso contrário, o cliente pode encaminhar uma queixa diretamente ao Banco Central (BACEN).

 

O cliente terá algumas opções: Para entender como negociar dívida de cartão de crédito, é muito importante estar por dentro das opções que estão disponíveis. Existem várias formas de tentar quitar uma dívida, mas as duas mais comuns são:

 

Amortização: nada mais é do que o parcelamento dessa dívida no próprio cartão a taxas de juros melhores do que as do rotativo. Nesse caso, é preciso definir o número de parcelas, qual o pagamento mínimo e quanto de juros o cliente vai pagar no período. 

 

Empréstimo: nesse caso, o cliente pega um dinheiro emprestado com a instituição (geralmente, o banco), quita a dívida do cartão e fica com a dívida do empréstimo. No caso de empréstimos pessoais, há várias opções como antecipação do Imposto de Renda, crédito consignado, ou adiantamento do 13º salário. As próprias instituições costumam oferecer algumas delas. 

 

 

Quanto você irá conseguir pagar por mês? Tenha um planejamento dos seus gastos futuros para não transformar uma dívida impagável em outra ainda pior. Pequenos gastos em diferentes categorias podem acabar se tornando uma bola de neve na hora de reunir o montante das parcelas mensais.

 

3. Procure a operadora para negociar dívidas

 

As instituições financeiras devem oferecer um canal direto para a renegociação de dívidas com  os clientes. Isso é chamado de negociação extrajudicial – ou seja, sem envolver a justiça. Os contatos geralmente aparecem no site ou aplicativo dos cartões e bancos. Em muitos casos nem é preciso comparecer pessoalmente: basta ligar para a Central de Atendimento.

 

Informe a instituição sobre o quanto você realmente pode pagar por parcela, para que o consenso possa ser encontrado com maior facilidade. Antes de fechar qualquer contrato para quitar a dívida do cartão, lembre-se dos pontos já mencionados acima:

 

Conheça todos os custos envolvidos: Não assuma uma dívida maior do que você pode arcar. Isso inclui tanto o valor da parcela quanto as taxas de juros envolvidas. Tenha uma conversa franca com a operadora do cartão ou banco para que ambos consigam chegar ao acordo que melhor vai funcionar para os dois. Lembre-se de que é do interesse de todo mundo que a dívida seja quitada.

 

O que acontece em caso de acordo? Caso seu nome tenha sido incluído em listas negativas de órgãos de proteção ao crédito, a agência credora é obrigada a retirá-lo de lá já na primeira parcela, uma vez que você buscou por alternativas para quitar suas dívidas. 

 

4. Saiba o que a instituição não pode fazer

 

O Código de Defesa do Consumidor é um grande aliado para saber como negociar dívidas.  Por lá, fica estabelecido que:

 

A instituição não pode cobrar mais de 30% do que você recebe mensalmente para quitar a dívida, no caso de empréstimos comuns, e 35% para créditos consignados. 

 

Você também não é obrigado a contratar serviços de seguro para poder renegociar sua dívida. Se as alternativas propostas pelo banco ou instituição financeira não resolvem a sua dívida, procure o PROCON para saber dos seus direitos em cada caso.

 

5. Em último caso, peça revisão de contrato ou consulte especialistas

 

Nem sempre o acordo extrajudicial é possível. Se você não conseguir encontrar uma solução para a dívida que funcione para o seu caso, é possível procurar assessoria gratuita em negociações.

 

Neste caso, consulte o Programa de Defesa do Consumidor (PROCON) de sua região ou a Defensoria Pública para orientação judicial.

 

Se a situação for muito grave, você pode consultar especialistas em finanças (como contadores ou analistas financeiros) que ajudam na organização das contas e evitam que esse tipo de situação ocorra novamente. Algumas instituições públicas, como a Universidade de São Paulo (USP), oferecem um serviço de orientação financeira gratuito.

 

Resumindo

Se você está com as parcelas em atraso do seu cartão de crédito:

 

Saiba que existem várias formas de negociar dívidas do cartão de crédito. O primeiro passo para a negociação e para o planejamento é organizar dos valores devidos. 

 

Inicialmente, a medida valeria por 90 dias, mas uma série de prorrogações estenderam sua validade até dezembro. Porém, a volta do IOF em operações de crédito foi antecipada para 27 de novembro. O motivo foi financiar a isenção da tarifa de energia do Amapá.

 

O estado foi atingido por um apagão de 22 dias e os moradores dos municípios afetados terão isenção da conta de luz dos últimos 30 dias.

 

Em um decreto publicado na noite de 25 de novembro de 2020, no Diário Oficial da União confirmou a retomada do IOF nas operações de crédito para custear os R$80 milhões necessários para isentar os moradores da cobrança.

 

Quem contratou um empréstimo enquanto o IOF estava zerado terá a alíquota zerada até a parcela final. Por exemplo, caso você tenha contratado um empréstimo de 12 parcelas no dia 20 de novembro de 2020, o IOF não será cobrado durante todo esse período referente ao contrato.